Sparing til barn
En spareavtale i aksjefond kan sikre den
økonomiske fremtiden for dine barn.
En investering i fremtiden.
Å sikre barnets økonomiske fremtid er en av de viktigste oppgavene for foreldre. Ved å starte sparing tidlig, kan selv små beløp vokse betydelig over tid, takket være rentes rente-effekten. Dette gir barnet en økonomisk trygghet og muligheter når det skal ta sine første store steg ut i voksenlivet.
Hvor mye bør jeg spare til mitt barn?
Barn er utvilsomt det mest fantastiske i verden, og som foreldre ønsker vi å gi dem alt de trenger – og mer til. Det er lett å bli revet med på kjøp av barnevogn, leker, klær og annet utstyr, spesielt i de første årene. Tall viser at det koster omtrent 1,5 millioner kroner å oppdra et barn fra fødsel til det fyller 18 år. Med så høye kostnader er det naturlig at det kan være utfordrende å sette av ekstra penger til langsiktig sparing.
Derfor er det viktig å starte i det små og heller bygge opp sparingen gradvis. Det kan være bedre å begynne med et beløp på 300–500 kroner i måneden, som er overkommelig for de fleste, enn å gå for hardt ut og måtte stoppe spareavtalen etter kort tid. Økonomien din kan endre seg over tid, og da kan du justere beløpet opp når det føles riktig.
Selv små beløp kan vokse seg betydelige over tid. Som du vil se illustrert nedenfor, gir rentes rente-effekten en kraftig drahjelp til sparepengene dine. Med denne effekten kan du sikre at barnet får et solid økonomisk fundament.
Rentes rente-effekten
Grafen viser hvordan en månedlig spareavtale på 500 kroner vokser over 18 år med en årlig avkastning på 6 %. Den totale verdien (oransje linjen) er en kombinasjon av det du selv har satt inn (stiplet linje) og avkastning på fondene dine, som har fått drahjelp fra rentes rente-effekten (det gule området). Som du ser, utgjør avkastningen en betydelig del av det endelige beløpet, spesielt mot slutten av perioden, takket være langsiktig sparing 😊
*Merk. vi forutsetter her en gjennomsnittlig årlig avkastning på 6% som er et moderat anslag historisk sett, MEN det er ingen garanti for at du faktisk får denne avkastningen i snitt de kommende 18 årene.
Steg-for-steg: Automatiser sparingen
1. Opprett et fast trekk fra kontoen din, hver måned du mottar lønn, som går inn på spareløsningen i dagligbanken din (Aksjesparekonto eller Investeringskonto).
Det kan eksempelvis være DNB eller Nordea (eller eksterne aktører som Nordnet eller Kron). Men gjør det gjerne så enkelt som mulig og hold det til banken du allerede har et kundeforhold.
2. Velg spareform: Ettersom dette er langsiktig sparing og tanken er at barnet skal få pengene når det fyller 18 år så kan et globalt indeksfond være en god løsning.
Merk: dette innebærer risiko, men siden tidshorisonten er lang, og kjøp av fondsandeler spres over mange år, så reduseres risikoen for tap. Det er viktig at du holder sparingen konsekvent gjennom hele perioden, også ved eventuelle nedturer i markedet.
3. Opprett en spareavtale som kjøper fondsandeler i et global indeksfond (eksempelvis DNB Global Indeks som er et relativt rimelig indeksfond med lang god historikk)
Tilleggs alternativ:
Navngi kontoen med "Barnesparing" eller navnet på barnet. Dette gjør sparingen konkret og gir en følelse av ansvar og tilhørighet.
Skatteregningen kommer til slutt
Denne tabellen gir en oversikt over hvordan pengene vokser over tid, hvor mye som er innskutt, avkastning, og skatten som må betales på gevinsten.
| Regneeksempel | Beløp (NOK) |
|---|---|
| Totalt sparebeløp etter 18 år | 193 677 |
| Innskutt beløp (500 kr/måned i 18 år) | 108 000 |
| Brutto gevinst før skatt | 85 677 |
| Skatt på gevinst (38 %) | 32 557 |
| Netto gevinst etter skatt | 53 119 |
| Totalt beløp etter skatt | 161 119 |
Merk: Skatten betales kun av gevinsten (avkastningen på investeringene), og ikke av det innskutte beløpet. Dette er viktig å ta høyde for i planleggingen.
Sett barnetrygden i fond og sitt igjen med 1 million
Se hvor mye kan du spare for barna dine med barnetrygden alene?
Tenk om du kunne gi barna dine en økonomisk start på voksenlivet uten å bruke egne penger utover det du allerede får fra staten. Dette forutsetter selvfølgelig at dere som par har romslig nok økonomi til dette.
La oss si at du har 2 barn som begge er under 3 år. Barnetrygden per barn er 1 766 kr x 2 = 3 532 kr totalt. Du skal spare frem til de er 18 år og oppretter derfor en spareavtale i fond som skal vare i hele 15 år. På slutten av denne perioden vil du ha klart å spare over 1 million kroner for to barn – hvorav nesten 400 000 kroner kommer fra avkastning. Dette er kraften av rentes rente-effekten!
Tallgrunnlaget: Barnetrygd jan. 2025: 1766 kr. Avkastning: 6 % gjennomsnittlig årlig avkastning i et globalt indeksfond. Periode: 15 år
Selv om det kan virke som et stort steg å sette i gang, er det faktisk enkelt å starte. Med en fast spareavtale vil pengene trekkes automatisk hver måned barnetrygden kommer inn på kontoen din. Pengene vil automatisk investeres, og vokse over tid – uten at du trenger å tenke noe mer på det.
Ofte stilte spørsmål
1. Hvordan påvirker sparingen barnets formue i fremtiden?
- Små/moderate sparebeløp
Hvis sparingen utgjør relativt små beløp (f.eks. 300–500 kroner i måneden), vil det neppe få noen vesentlig påvirkning på barnets formue før nær slutten av spareperioden.
For eksempel: Med 500 kroner per måned i 18 år og 6 % årlig avkastning, vil formuen være ca. 193 000 kroner, som er godt under 2G-grensen på ca. 249 000 kroner (2025).
- Store beløp og ekstra gaver
Hvis du sparer betydelig høyere beløp, eller barnet mottar gaver fra andre familiemedlemmer (som besteforeldre), kan formuen vokse raskere og overstige terskler som påvirker stipend fra Lånekassen eller utløser krav om forvaltning fra Statsforvalteren.
- Formue og Lånekassen
Lånekassen vurderer barnets totale formue, og hvis denne overstiger 467 697 kroner (2025), kan stipenddelen av studielån reduseres.
Viktig å huske at dette gjelder hele formuen, inkludert sparebeløp, aksjer, bolig, og annen kapital barnet måtte eie.
- Statsforvalterens involvering (over 2G)
Hvis barnets formue overstiger to ganger folketrygdens grunnbeløp (2G), vil Statsforvalteren kunne få ansvar for å forvalte pengene frem til barnet fyller 18 år. Dette gjelder primært større sparebeløp, men kan unngås ved å spare i ditt eget navn frem til barnet er eldre.
3. Hva er den beste spareformen for sparing til barn?
Globalt indeksfond hvis det er snakk om langsiktig barnesparing. Feks fra fødsel til de fyller 18 år så vil tidshorisonten tillat økt risiko og skal i teorien gi en bedre avkastning enn ved sparing på høyrentekonto. Men aksjeinvesteringer innebærer alltid risiko.
5. Hvordan påvirker skatt avkastningen på sparingen?
Skatt betales kun av gevinsten (avkastningen), ikke av det innskutte beløpet. For aksjefond er skattesatsen på avkastning 37,84 % (2025), mens renteinntekter på sparekonto beskattes med 22 %. Skattebeløpet trekkes først når gevinsten tas ut. Hva skattesatsen er i fremtiden er umulig å spå, men vi kan jo bare håpe at den er lavere enn dagens nivå :)
2. Hvor mye bør jeg spare til barnet mitt hver måned?
Et overkommelig beløp som 300–500 kroner i måneden er et godt utgangspunkt. Selv små beløp vokser betydelig over tid med rentes rente-effekten. Sparing bør tilpasses økonomien din, og du kan alltid justere beløpet senere.
4. Bør jeg spare i mitt eget navn eller barnets navn?
Å spare i barnets navn gir barnet full råderett over pengene ved fylte 18 år, men det kan også påvirke stipendet fra Lånekassen. Sparing i eget navn gir deg kontroll og fleksibilitet til å styre når og hvordan pengene brukes, og etterhvert gis til barnet.
6. Hva er fordelen med å spare i aksjefond fremfor på en sparekonto?
Aksjefond har høyere risiko, men historisk sett også gitt høyere avkastning over tid. Sparekonto gir lav risiko og er bedre for kortsiktig sparing, men med lavere forventet avkastning.